در صنعت بانکداری کشور، نقش وام بسیار حائز اهمیت است؛ زیرا بخش عمده‌ای از دارایی و سرمایه بانک‌ها، مربوط به وام‌های پرداخت شده به افراد حقیقی و حقوقی است. در نتیجه هر چقدر تعداد درخواست دریافت تسهیلات و وام از سوی افراد افزایش یابد، مدیریت این وام با توجه به ریسک موجود در این فعالیت دشوارتر می‌شود. از این‌رو به‌کارگیری راهکاری مناسب به منظور شناخت افراد خوش حساب از بد حساب اهمیت پیدا می‌کند. ما در این مقاله ا سری مقالات ضامن، قصد داریم به بررسی نحوه اعتبارسنجی صندوق وام خانگی بپردازیم. در ادامه با ما همراه باشید.

با استفاده از اعتبارسنجی، می‌توان به راحتی سابقه اعتباری افراد را در سال‌های اخیر نشان داد. قطعا این موضوع در دریافت سریع‌تر تسهیلات تاثیرگذار خواهد بود. بنابراین اگر به دنبال دریافت وام و تسهیلات از صندوق قرض الحسنه خانوادگی هستید باید درباره اعتبارسنجی در صندوق‌های وام خانگی آگاهی کسب کنید.

آشنایی با مفهوم اعتبارسنجی

شاید تا به حال قصد دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها، موسسات اعتباری و صندوق‌های وام خانگی را داشته‌اید و مدیران هر یک از این سازمان‌ها، پرداخت تسهیلات را منوط به سابقه اعتباری شما دانسته‌اند؛ از این‌رو سابقه اعتباری افراد نزد بانک‌ها و موسسات به عنوان فاکتور مهم در تخصیص وام به آن‌ها مطرح می‌شود.

به‌طور کلی روش اعتبارسنجی نوعی رویکرد عملی مبتنی بر دانش بانکداری و علم آماری به‌حساب می‌آید که اطلاعات وضعیت جاری و سابقه متقاضیان را تجزیه و تحلیل می‌کند تا رتبه اعتباری شخص مشخص شود.

با توجه به ریسک موجود در پرداخت وام و تسهیلات، به‌کارگیری روش اعتبارسنجی افراد برای مدیریت این فعالیت‌ها امری ضروری است؛ بنابراین سابقه اعتباری شخص، میزان ریسک اعتباری مشتریان در بازپرداخت اقساط را نشان می‌دهد.

روش اعتبارسنجی در بانکداری کشورهای توسعه‌یافته، سابقه‌ای دیرینه دارد و با استفاده از آن، حساب‌های اعتباری مشتریان و ریسک اعطای تسهیلات را با مدل‌های آماری اندازه‌گیری می‌کنند تا در آینده با مشکل مواجه نشوند.

اعتبارسنجی افراد در صندوق وام خانگی نیز یکی از نکات مهم در هنگام اعطای وام به اعضا صندوق می‌باشد. از آنجا که اعضای این صندوق‌ها معمولا از دوستان و آشنایان است با توجه به شناخت قبلی، اعتبارسنجی صندوق وام خانگی راحت‌تر صورت می‌گیرد.

عوامل موثر در سنجش رتبه اعتباری (بهبود یا کاهش رتبه اعتباری)

متقاضیانی که برای دریافت وام و تسهیلات به شعبه بانک یا موسسه اعتباری مراجعه می‌کنند باید فرم تقاضای تسهیلات و رضایت‌نامه دریافت گزارش را تکمیل کنند تا متصدی شعبه به دریافت سابقه اعتباری از سامانه اعتبارسنجی اقدام کند تا شرایط اعطای تسهیلات به افراد بررسی شود.

عوامل مختلفی در بهبود یا کاهش رتبه اعتباری مشتریان تاثیرگذار هستند؛

از این‌رو افرادی که به دنبال دریافت وام هستند، این سوال را در ذهن دارند که چگونه سابقه اعتباری خود را بهبود ببخشند؟ در پاسخ به این سوال باید به موارد زیر اشاره کرد:

• تلاش برای ارتقای رتبه اعتباری به عنوان ملاک ارزیابی متقاضیان دریافت تسهیلات
• پرداخت اقساط تسهیلات اعتباری در موعد مقرر (پرداخت به موقع و مستمر اقساط یا تسویه اقساط معوق و ادامه روند منظم بازپرداخت)
• دقت در پذیرش ضمانت تسهیلات دیگران (خوش حساب بودن شخصی که ضامن وی شده‌اید)
• بررسی دوره‌ای رتبه اعتباری (سالی یک مرتبه) از بانک‌ها و موسسات اعتباری عضو سامانه اعتبارسنجی
• مراجعه به شعبه بانک یا موسسه اعتباری در صورت مغایرت اطلاعات موجود در رتبه اعتباری و بررسی آن
• توجه به تعهداتی چون چک‌های برگشتی، بدهی‌های مالیاتی و …

حال فاکتورهایی که در کاهش رتبه اعتباری موثر هستند عبارتند از:

• تاخیر در بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات دریافتی از بانک و موسسات اعتباری
• سوابق منفی در ایفای تعهداتی از قبیل چک برگشتی، امور مالیاتی، گمرک و …
• درخواست بیش از حد از شعب بانک‌ها و موسسات جهت دریافت تسهیلات اعتباری
• دریافت تسهیلات اعتباری با اقساط بلند مدت خارج از توان مالی

از این فاکتورها می‌توان برای اعتبارسنجی صندوق وام خانگی نیز استفاده کرد و همه انها را برای پرداخت وام در نظر گرفت.

اطلاعات موجود در سابقه اعتباری

همانطور که اشاره شد، رتبه اعتباری بیانگر سابقه اعتباری افراد در سال‌های اخیر است که رتبه آن در اعطای تسهیلات و وام تاثیرگذار خواهد بود. به‌طور کلی در سابقه اعتباری هر فرد، اطلاعاتی وجود دارد تا مدیران با خیال راحت و آسوده به اعطای وام به متقاضیان تصمیم بگیرند. اطلاعات موجود در سابقه اعتباری افراد به شرح زیر است:

• اطلاعات هویتی مشتری
• روند بازپرداخت کلیه تسهیلات دریافتی مشتری در نظام بانکی کشور
• گزارش وضعیت ضامن بودن مشتری
• وضعیت تعهدات آتی مشتری
• بدهی‌های مالیاتی، گمرکی، چک برگشتی، صندوق دانشجویی و …
• گزارش تعداد استعلام رتبه اعتباری مشتری توسط کلیه بانک‌ها
• گزارش وام و تسهیلات دریافتی از بانک‌ها و موسسات اعتباری
• گزارش تفصیلی از تغییر اطلاعات هویتی مشتری، آدرس محل سکونت و …

دریافت سابقه اعتباری با مراجعه به شعبه بانک و ارائه کدملی، شماره موبایل و تکمیل فرم مربوطه به متصدی بانک امکان‌پذیر است؛ همچنین جدیداً می‌توان با استفاده از اپلیکیشن ضامن در این خصوص اقدام کرد. از این اپلیکیشن می‌توان برای اعتبارسنجی صندوق وام خانگی نیز استفاده کرد.

به‌کارگیری روش اعتبارسنجی برای چه سازمان‌هایی حائز اهمیت است؟

با توجه به ریسک بازپرداخت اقساط در تسهیلات و وام‌های اعطایی سازمان‌های مختلف، به‌کارگیری روش اعتبارسنجی مشتریان از اهمیت خاصی برخوردار است و اغلب سازمان‌های وام‌دهنده به دنبال استفاده از این روش هستند. از جمله این سازمان‌ها، می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• بانک‌ها
• موسسات اعتباری
• صندوق‌های وام خانگی
• صندوق‌های قرض‌الحسنه
• شرکت‌های سرمایه‌گذاری
• شرکت‌های بیمه و کارگزاری

لزوم استفاده از سیستم اعتبار‌سنجی در صندوق‌ وام خانگی

امروزه شاهد گسترش فعالیت صندوق‌های وام خانگی در سراسر کشور هستیم که با هدف تسهیل ارائه وام به متقاضیان راه‌اندازی شده‌اند. حال باید ساز و کاری مناسب جهت کاهش ریسک بازپرداخت اقساط و جلوگیری از سودجویی و کلاهبرداری‌ها در نظر گرفته شود. سیستم اعتبار‌سنجی صندوق‌ وام خانگی یکی از بهترین روش‌ها جهت کاهش ریسک بازپرداخت اقساط به‌ حساب می‌آید که در کنار اعتماد و شناختی که اعضا به یکدیگر دارند، پرداخت به موقع اقساط توسط اعضا را تضمین خواهد کرد.

صندوق های وام خانگی از طریق قرعه کشی در تاریخ‌های مشخصی از ماه، مبالغی که ماهیانه توسط شرکت کنندگان جمع آوری می شود را به فرد برنده وام اعطا می‌کنند و تمام اعضاء موظف هستند تا در بازه زمانی مشخص، اقساط وام دریافتی را پرداخت کنند؛ از این‌رو اعتماد و تایید تمام طرفین امری ضروری است که روش اعتبارسنجی تا حدود زیادی ریسک چنین فعالیت‌هایی را کاهش می‌دهد.

آشنایی با اپ صندوق وام خانگی ضامن

امروزه صندوق‌های قرض‌الحسنه خانوادگی که به اعطای وام و تسهیلات به شرکت‌کنندگان اقدام می‌کنند، به منظور کاهش ریسک بازپرداخت اقساط توسط دریافت‌کنندگان وام از سیستم اعتبارسنجی استفاده می‌کنند. حال اپلیکیشن صندوق وام خانگی ضامن با به‌کارگیری سیستم اعتبار‌سنجی به مدیر صندوق (مسئول هماهنگی و جمع‌آوری پول) کمک می‌کند تا در عین سادگی کار، افراد را با دقت بیشتری به صندوق دعوت کرده و ریسک بازپرداخت اقساط را کاهش دهد.

قرعه‌کشی در اپ صندوق وام خانگی ضامن طبق تاریخ مصوب انجام می‌شود و همه اعضا، می‌توانند وضعیت صندوق را مشاهده کنند و به راحتی با یکدیگر و مدیر صندوق ارتباط برقرار کرده و انتقادها و پیشنهادهای خود را مطرح کنند.

جمع بندی

همانطور که در بالا به آن اشاره کردیم سنجش اعتبار یک فرد برای پرداخت وام، برای بانک‌ها، موسسات مالی و اعتباری بسیار مهم و حیاتی است. بانک‌ها و موسسات مال برای کاهش ریسک بازپرداخت اقساط خود اعتبار افراد را قبل از اعطای وام بررسی می‌کنند. در صندوق‌های قرض الحسنه خانوادگی هم این اعتبار بسیار مهم است. برای اعتبارسنجی صندوق وام خانگی می‌توانید سوابق افراد را با استفاده از اپ صندوق قرض الحسنه خانوادگی ضامن بررسی نمایید.